نظرة عامة على شركة زاد وخلفيتها في أرض الصومال
تُعد زاد، الاسم التجاري لخدمة المال عبر الهاتف المحمول التابعة لشركة تيليسوم، قصة نجاح بارزة في المشهد المالي الرقمي بأرض الصومال. تأسست زاد في يونيو 2009 من قبل تيليسوم، أكبر مشغل لشبكات الهاتف المحمول في أرض الصومال، وقد رسخت مكانتها كمنصة رائدة ومبتكرة غيرت طريقة تعامل السكان مع الأموال. الشركة مسجلة في هرجيسا، أرض الصومال، تحت إشراف وزارة التجارة والصناعة، وتحتفظ تيليسوم بترخيص اتصالات على مستوى الدولة تصدره وزارة البريد والاتصالات سنويًا.
تُدار ملكية زاد من قبل مستثمرين من الشتات الصومالي وأصحاب المصلحة المحليين، حيث تمتلك مجموعة HTG (الشركة الأم لتيليسوم) غالبية الأسهم. يتمثل نموذج عمل زاد في تقديم خدمات مالية عبر الهاتف المحمول بدون رسوم للمعاملات الأساسية، مستهدفة الأفراد في المناطق الحضرية وشبه الحضرية الذين يسعون للحصول على محافظ رقمية بالدولار الأمريكي، بالإضافة إلى التجار والشركات التي تدفع الرواتب، والمنظمات غير الحكومية والوكالات الإنسانية التي تقوم بتحويلات نقدية. لا تقتصر إيرادات زاد على رسوم المعاملات، بل تستمدها أيضًا من زيادة مبيعات رصيد المكالمات والبيانات، وخدمات معاملات التجار، والمنتجات المالية ذات القيمة المضافة مثل التجارة الإلكترونية والتحويلات المالية عبر الحدود. يقود فريق الإدارة في زاد نخبة من الكفاءات، وعلى رأسهم السيد عبد الكريم محمد عيد، الرئيس التنفيذي، الذي لعب دورًا محوريًا في تطوير استراتيجية النظام البيئي لزاد.
منتجات وخدمات الإقراض المتاحة عبر زاد (النموذج التشاركي)
من الأهمية بمكان فهم أن زاد في حد ذاتها لا تقدم قروضًا مباشرة ولا تضطلع بعملية الاكتتاب الائتماني. بدلاً من ذلك، تعمل زاد كمنصة تسهيل وتوفر البنية التحتية الرقمية التي تسمح لشركائها من المؤسسات المالية بتقديم حلول الإقراض والادخار. هذا النموذج التشاركي يميز زاد عن العديد من شركات الإقراض الرقمي الأخرى.
تتضمن الخدمات المالية التي يمكن الوصول إليها عبر زاد ما يلي:
- حسابات التوفير والوصول المصرفي (كافي): من خلال شراكة استراتيجية مع بنك دار السلام، يمكن لعملاء زاد ربط محافظهم الرقمية بحساباتهم المصرفية. يتيح هذا الربط إيداع الأموال في حسابات التوفير المصرفية وسحبها بسهولة من محفظة زاد، مما يوفر جسرًا سلسًا بين خدمات المال عبر الهاتف والخدمات المصرفية التقليدية.
- القروض الصغيرة من طرف ثالث (غير مؤكدة): هناك تقارير غير مؤكدة عن عروض قروض صغيرة متاحة عبر وكلاء HelloCash التابعين لبنك شبيل، والتي تستفيد من محافظ زاد الرقمية. تتراوح هذه القروض عادةً بين 100 و 500 دولار أمريكي، وتأتي بأسعار فائدة سنوية تقريبية تتراوح بين 10% و 15%، مع آجال سداد تتراوح بين 3 و 6 أشهر. من الضروري التأكيد أن هذه القروض تقدمها مؤسسات مالية شريكة وليست زاد بشكل مباشر، وتفاصيلها المحددة أو وجودها بشكل رسمي من خلال قنوات تيليسوم زاد لم يتم توثيقه علنًا حتى الآن. يجب على المقترضين المحتملين التحقق من هذه العروض مباشرة مع البنوك الشريكة.
- عدم وجود منتجات قروض شخصية أو تجارية أو قروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة: حتى الآن، لا توجد منتجات قروض شخصية أو تجارية أو قروض للشركات الصغيرة والمتوسطة موثقة رسميًا وتقدمها تيليسوم زاد مباشرةً. يركز دور زاد على تمكين المعاملات المالية وتسهيل الوصول إلى خدمات الشركاء.
عملية التقديم، متطلباتها، وميزات تطبيق زاد
تتميز زاد بتبسيط عملية الوصول إلى خدماتها المالية، مستفيدة من التقنية لتلبية احتياجات قاعدة واسعة من المستخدمين. يمكن للمستخدمين التقديم والوصول إلى خدمات زاد من خلال عدة قنوات:
- تطبيق الهاتف المحمول: متاح لكل من أنظمة التشغيل أندرويد (إصدار 4.4 وما فوق) و iOS (أحدث الإصدارات)، يوفر التطبيق واجهة مستخدم سهلة لإجراء المعاملات. للمستخدمين الذين لا يملكون هواتف ذكية، يمكنهم استخدام قائمة USSD عن طريق طلب الرمز *230# للوصيل إلى معظم الخدمات.
- مراكز تيليسوم للبيع بالتجزئة: يوجد أكثر من 150 فرعًا لتيليسوم في جميع أنحاء أرض الصومال، حيث يمكن للعملاء تسجيل حسابات زاد وإجراء عمليات الإيداع والسحب النقدي والحصول على الدعم.
متطلبات اعرف عميلك (KYC) والتسجيل:
يتطلب التسجيل الأولي لخدمات زاد تقديم بطاقة الهوية الوطنية الصومالية أو جواز السفر. يتم جمع الاسم ورقم الهاتف ورقم الهوية. بينما كانت البيانات البيومترية (مثل الصور) مطلوبة في السابق، أصبحت الآن اختيارية بعد مخاوف مجتمعية. تضمن هذه الإجراءات الامتثال لسياسات مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.
عمليات الاكتتاب الائتماني وتصنيف الائتمان:
بالنسبة لخدمات الادخار مثل "كافي"، تُطبق إجراءات "اعرف عميلك" المصرفية القياسية. أما قرارات الائتمان المتعلقة بالقروض الصغيرة، فيتم اتخاذها بالكامل من قبل المؤسسات المالية الشريكة لزاد، وليس من قبل زاد نفسها. هذا يؤكد على دور زاد كمسؤول عن المنصة وليس مقرضًا مباشرًا.
طرق صرف القروض والتحصيل:
بالنسبة للقروض الميسرة من قبل الشركاء، يتم الصرف عادةً عبر تحويلات من شخص لآخر (P2P) مباشرة إلى محافظ زاد للمقترضين. بالإضافة إلى ذلك، تتيح زاد طرقًا متعددة لتدفق الأموال، بما في ذلك:
- تحويلات P2P عبر USSD.
- الإيداع النقدي والسحب النقدي في منافذ تيليسوم وشبكات الصرافة الشريكة (بالدولار الأمريكي) وفروع بنك دار السلام.
- دفع الرواتب والفواتير مباشرة إلى محافظ زاد.
تتولى المؤسسات الشريكة مسؤولية تحصيل وسداد القروض، حيث توفر زاد البيانات المتعلقة بالمعاملات لمتابعة عمليات التحصيل، لكنها لا تشارك بشكل مباشر في هذه العمليات.
ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم:
يحظى تطبيق زاد بتقييم متوسط يبلغ 4.2 نجوم في متاجر التطبيقات، ويُثنى عليه لسرعته وموثوقيته. تشمل ميزاته الرئيسية:
- تحويلات الأموال من شخص لآخر (P2P).
- الدفع للتجار والشركات.
- تعبئة رصيد المكالمات والبيانات.
- ربط حسابات كافي المصرفية.
تغطي خدمات زاد جميع مناطق أرض الصومال، مع انتشار انتقائي في بونتلاند عبر اتفاقيات التجوال. يستفيد من زاد أكثر من 40% من مشتركي تيليسوم شهريًا (بيانات 2012)، وتقدر نسبة انتشارها بين البالغين في أرض الصومال بـ 78% (تقدير 2021). يضم مستخدموها الأساسيون العمال الحضريين، رواد الأعمال الشباب، وموظفي المنظمات غير الحكومية.
الوضع التنظيمي، الامتثال، والموقع التنافسي لزاد
تخضع زاد للتنظيم والإشراف من قبل وزارة البريد والاتصالات في أرض الصومال، حيث يُطلب منها تجديد ترخيصها سنويًا. من المهم ملاحظة أن زاد لا تخضع لقوانين المصارف الرسمية، بل تعمل بموجب لوائح الاتصالات، مما يعكس طبيعتها كخدمة مالية قائمة على الاتصالات. تلتزم زاد بتوجيهات مكافحة غسيل الأموال (AML) من خلال تطبيق فحوصات "اعرف عميلك" (KYC) على مستويات مختلفة لضمان الامتثال للمعايير المالية المحلية. لا توجد غرامات أو عقوبات تنظيمية معروفة ضد زاد حتى تاريخ سبتمبر 2025.
فيما يتعلق بحماية المستهلك، توفر زاد آليات متعددة لحل النزاعات، تشمل الدعم الفني للشركة، والمحاكم المدنية، والمحاكم الشرعية، بالإضافة إلى دور شيوخ القبائل التقليديين، مما يوفر نظامًا شاملاً للتعامل مع شكاوى العملاء.
الموقع التنافسي وحصة السوق:
تتمتع زاد بمكانة مهيمنة كمنصة مالية متنقلة في أرض الصومال، متفوقة على خدمات تحويل الأموال الأخرى (مثل سهال و EVC+). يبلغ متوسط عدد المعاملات لكل مستخدم نشط أكثر من 30 معاملة شهريًا، وهو ما يتجاوز بكثير المتوسط العالمي البالغ 8.5 معاملة. المنافسون الرئيسيون لزاد يشملون EVC+ من هورمود في جنوب ووسط الصومال، وسهال من غوليس في بونتلاند. تعكس هذه المنافسة ديناميكية السوق وتطور الخدمات المالية الرقمية في المنطقة.
تواصل زاد خططها للنمو والتوسع، بما في ذلك إدخال محفظة الشلن في أرض الصومال (مشروع تجريبي عام 2015)، وتطوير وحدات التجارة الإلكترونية، وتسهيل التحويلات المالية عبر الحدود. تعتمد الشركة على شراكات قوية، أبرزها مع بنك دار السلام لخدمة كافي، ومع العديد من المنظمات غير الحكومية لبرامج المساعدات النقدية، بالإضافة إلى شبكة واسعة من الصرافين (أكثر من 6,500 وكيل) لتوفير السيولة بالدولار الأمريكي.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين عبر شبكة زاد
بصفتها منصة تسهيل وليست مقرضًا مباشرًا، فإن تجربة الاقتراض عبر شبكة زاد تتطلب من المستخدمين فهمًا واضحًا لدورها ودور شركائها. إليك بعض النصائح العملية للمقترضين المحتملين:
- فهم دور زاد وشركائها: تذكر دائمًا أن زاد تسهل المعاملات، لكن القروض تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الشريكة. لذا، يجب توجيه الاستفسارات حول شروط القروض وأسعار الفائدة وعمليات السداد إلى المؤسسة المقرضة مباشرة (مثل بنك شبيل لو كان هو الشريك).
- التحقق من تفاصيل القروض: نظرًا لأن بعض عروض القروض الصغيرة "غير مؤكدة" أو قد تكون من جهات شريكة مختلفة، فمن الضروري التحقق من صحة العرض وشروطه الدقيقة (سعر الفائدة، مدة السداد، الرسوم المخفية) قبل الالتزام بأي قرض. لا تعتمد على المعلومات المتناقلة شفويًا فقط.
- قراءة الشروط والأحكام بعناية: تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام التي تحددها المؤسسة المقرضة. اسأل عن أي نقاط غير واضحة حول الرسوم المتأخرة، أو سياسات التجديد، أو أي تكاليف إضافية.
- التخطيط المالي المسؤول: قبل الحصول على أي قرض، قم بتقييم قدرتك على السداد. الاقتراض بمسؤولية يعني عدم تجاوز قدرتك المالية وتجنب الاقتراض لأغراض غير ضرورية. استخدم سجل معاملاتك في زاد لتتبع دخلك ونفقاتك بشكل أفضل.
- استخدام ميزات التطبيق لصالحك: استفد من تطبيق زاد لتتبع المدفوعات وتاريخ المعاملات. هذا يمكن أن يكون أداة قيمة لإدارة أموالك والتأكد من سداد أقساط القروض في موعدها.
- الوعي بالتحديات: على الرغم من موثوقية زاد، قد تحدث انقطاعات في الشبكة في المناطق الريفية. ضع هذا في الاعتبار عند التخطيط لمعاملات مهمة أو سداد القروض. كما يجب أن يكون المستخدمون على دراية بأن متطلبات الهوية الوطنية قد تحد من وصول بعض الأفراد، خاصة النساء في المناطق الريفية، إلى الخدمات المالية.
- الاستفادة من خدمة العملاء: في حال وجود أي استفسارات أو مشكلات، لا تتردد في التواصل مع مركز خدمة عملاء زاد المتاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، أو زيارة أحد الفروع، أو استخدام قنوات الدعم عبر وسائل التواصل الاجتماعي.
باعتبارها جزءًا لا يتجزأ من الحياة اليومية لمعظم سكان أرض الصومال، تقدم زاد بوابة حيوية للوصول إلى الخدمات المالية. من خلال فهم كيفية عملها، وكيفية استفادتها من الشراكات لتقديم القروض، يمكن للمستخدمين اتخاذ قرارات مالية مستنيرة والاستفادة القصوى من الفرص التي توفرها.
